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海上保险

2020年3月8日 / 1次阅读

都在说现代保险起源于海上保险,但是我觉得保险的思想的起源应该更早。现代海运的事故风险已经大大降低,不知道现代海上保险是什么样的了。海上保险的出现,也是为了服务于贸易,因此是不是可以认为,也许贸易才是更加重要的事情。贸易的存在,是因为别人有的东西我没有但是我又想要有,如果现代工业和科技的发展,导致什么东西都可以自己制造,那还需要贸易吗?

先从海上商船开始讲起,在很久很久以前,商船在出海的时候,总有一艘船会发生事故,这种损失如果遭遇一次,那么这辈子可能就白干了,明知道这种情况会发生,但也没有办法每次出海完全靠运气。

后来有人建议,商船之间可以相互结盟,每艘船上只放十分之一的货物,要是出海发生了意外,每人只会有10%的货物损失,这样的方法虽然可行,但下船的时候货物要搬来搬去,每次出海不一定每艘船都能准时出发或者凑集十艘以上的船。

直到很久后有人又想出了更好的方法,那就是每艘船在出海的时候交10%的费用用于承担出海的风险,如果商船出海的时候发生了意外,那么就全额赔偿,如果商船顺利到岸,之前收取的费用不再返还。海上保险,就此诞生。

现代海上保险发源于意大利。

早在11世纪末,在经济繁荣的意大利北部城市特别是热那亚、佛罗伦萨、比萨和威尼斯等地,就已经出现类似现代形式的海上保险,英文中的“保险单”一词就是源于意大利文“Polizza”。世界上最古老的保险单是一张船舶保险保单,该保单至今仍保存在热那亚的国立博物馆,但这份保单并不具备现代保单的基本形式。一份从形式到内容与现代保险几乎完全一致的最早的保单,是1384年3月24日出立的航程保单。

所以现代保险的最早形式——海上保险,发源于14世纪中叶以后的意大利。但是,现代海上保险形成于英国15世纪以后,海上保险随着海上贸易中心的转移而从地中海区域转移至大西洋彼岸。17世纪开始,英国成为世界海上贸易中心的同时,海上保险的中心也开始转移到英国。第一家皇家交易所的开设,为海上保险提供了交易场所;保险商会在伦敦皇家交易所内的设立,又大大促进了海上保险的发展;《海上保险法》的颁布更使英国真正成为世界海上保险的中心,占据了海上保险的统治地位。“劳合社”最初就是专营海上保险,其演变史也是英国海上保险发展的一个缩影。

海上商船的保险模式是不是很像我们现在了解到的“消费型”保险。当时商船们买“保险”不是为了直接获取收益,是为了货物的安全。而今天的消费型保险,保费低,保障功能高,可谓是低保费,高杠杆。

1347年,人类的第一份保单在海上贸易中诞生。(第一份保单这个说法也许有待商榷)

意大利商船“圣·科勒拉”号的船长接了一单生意,路途凶险但利润可观,他在纠结中找到了商人乔治,双方约定,船长给乔治一笔钱,如果6个月内“圣·科勒拉”号顺利抵达马乔卡,钱就归乔治,否则一切损失由乔治承担。

这样的协议在今天看来就是一份真正的保险。西班牙称霸海上世界后,欧洲商人的贸易范围也急剧扩大,这大大 促进了海上保险的发展,但随着而来的纠纷也越来越多。

于是,1435年,西班牙的巴塞罗那颁布了世界上最早的海上保险法典。1556年西班牙国王腓力二世颁布法令对保险经纪人加以管理,确定了经纪人制度。1563年西班牙的安特卫普法令对航海以及海上保险办法和保单格式作了较明确的规定,这一法令以及安特卫普交易所的习惯后来为欧洲各国普遍采用保险制度趋于成熟和完善。

大海航时代造就了西班牙,而海对面的欧洲邻居,英国也时刻对这位富得流油的新晋海上霸主虎视眈眈。自16世纪起,英国就经常在西班牙的殖民地进行走私贸易,抢劫西班牙运送金银的船队并袭击西班牙的海外殖民据点,两国的冲突由此愈演愈烈,到了公元1587年时,终于爆发了一次大战。由于英军的精密部署和西班牙的连续失误,名不见经传的英国海军大破不可一世的西班牙“无敌舰队”,一举站上世界舞台之巅。从此之后,英国逐步发展成为世界贸易和航运业垄断优势的殖民帝国,同时带动了保险的巨大需求,这给英国商人开展世界上的海上保险业务提供了有利条件。到16世纪下半叶,经英国女王特许在伦敦皇家交易所内建立了保险商会,专门办理保险单的登记事宜。1720年经女王批准,英国的“皇家交易”和“伦敦”两家保险公司正式成为经营海上保险的专业公司,让他们专营海上保险,规定其他公司或合伙组织不得经营海上保险业务。这两家公司曾一度垄断了英国保险市场。

十八世纪后期,国际贸易的激增给商业带来了变化,英国成为世界海上保险的中心,伦敦的中心地位使其成为了国际海上保险市场中心。

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